Entidades de ahorro y préstamo

Las entidades de ahorro y préstamo eran instituciones financieras que se encargaban como su nombre lo indica de resguardar el dinero de las personas y de otorgar préstamos en caso de necesidad.
A diferencia de los bancos convencionales, éstas sólo permitían tener como instrumentos financieros las cuentas de ahorro tanto en libreta como en certificado de ahorros; es decir, no tenían instrumentos como la cuenta corriente ni tarjetas de crédito.
Cabe destacar que desde 1995 tras la crisis bancaria imperante en Venezuela en 1994 este tipo de entidades quedaron sólo como denominación comercial ya que comenzaron a funcionar como bancos convencionales, en efecto, muchas cambiaron su denominación a Banco Universal.
En el año 2010 desaparece definitivamente esta figura con la intervención de Casa Propia E.A.P.; la cual era la última institución que quedaba con la denominación mencionada.

El free-lancing como salida laboral

Existen dos formas básicas de relación laboral:

• Bajo relación de dependencia o por cuenta ajena: También se le conoce como empleo bajo "patrono". Se da cuando una persona es "empleada" en una asociación comercial propiedad de una persona llamada "empresario". En la misma, el patrono o empresario es quien dispone de los horarios de trabajo, decide los sueldos y los beneficios de los trabajadores. Para las labores de "reclutamiento" de personal para laborar en la empresa se vale de tácticas como publicación de avisos en la prensa escrita o en las páginas web. Dichos avisos suelen exponer los requisitos que se exigen y lo que ofrece la empresa. Una vez seleccionado el trabajador, se le hace firmar un "contrato" temporal, el cual dependiendo de su rendimiento se finiquitará o pasará a formar parte de la nómina como "trabajador fijo".
• Por cuenta propia: En este caso la persona es quien decide su rutina laboral y el cargo que desea ejercer. Se le conoce con el nombre de free-lance.

Es bueno acotar que existen dos tipos de trabajador free-lance:

• Quienes ofrecen sus servicios para distintas empresas poniendo su propia persona a la orden.
• Quienes se dedican a crear empresas pequeñas. En este último caso, muchas veces pueden hacer crecer sus empresas a tal punto que muchos dueños de grandes grupos empresariales comenzaron de esta forma.

Mucha gente decide "dar el salto" al mundo del free-lancing por las siguientes razones:

• No se consigue empleo
• Los empleos no llenan los requerimientos de la persona.
• Para evitar ser "explotados" por los patronos o que éstos se aprovechen de ellos
• Algunas personas son sensibles a los ruidos típicos de las oficinas.

Sin embargo, para ser free-lance se requiere:

• Perfecto conocimiento del área a desempeñar
• Organización
• Disciplina
• Poder de planificación

Entre las áreas más comunes de trabajos free-lance están:

• Periodismo
• Publicidad y mercadeo
• Diseño de modas
• Diseño Gráfico (impresos, multimedia y web)

Cuenta Corriente

Una cuenta corriente es un instrumento que otorgan los bancos para movilizar dinero que se deposita en los mismos.
Ésta se maneja con un talonario llamado chequera, donde van insertos unos documentos llamados cheques; los cuales sirven para autorizar al portador a cobrar la cantidad a débito del cuentahabiente.
Al igual que las cuentas de ahorro, también es posible movilizarla a través de una tarjeta de débito (ojo: esto no es lo mismo que una tarjeta de crédito -ver post anterior- ya que en este caso los fondos sí le pertenecen al tarjetahabiente).
Entre las principales diferencias con las cuentas de ahorros se tienen:

• Los movimientos de las mismas suelen reflejarse en un "estado de cuenta" que el banco emite mensualmente (para determinar abono de intereses o cobro de comisiones)
• Los intereses que se abonan cada mes son mucho menores que los abonados a una cuenta de ahorros y sólo se abonan cuando se tiene un monto mínimo, por lo general Bs.F. 100 (dependiendo de las políticas de cada entidad financiera) Por debajo de ese monto, se cobran comisiones por "mantenimiento de cuenta".
• La emisión de chequeras genera un cobro de comisión, independientemente de que sea por renovación o extravío.

También estas cuentas están expuestas a diversos riesgos. Por tal motivo, es importante:

• Guardar muy bien la chequera en un lugar seguro
• No dejar cheques firmados en blanco en la chequera
• En caso de notarse alguna irregularidad, notificarlo inmediatamente al banco emisor.

También es muy importante que a la hora de emitir cheques se cuente con disponibilidad de fondos en las mismas, ya que emitir cheques sin tener un adecuado soporte (llamados "en descubierto" o coloquialmente "de goma") es un delito penado por la ley que puede acarrear sanciones de prisión.

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero consistente en una tarjeta de plástico con una banda magnética, números y nombre del tarjetahabiente en relieve.
La finalidad de la misma es poder adquirir bienes sin necesidad de portar efectivo o cheques.
Las principales casas emisoras de dichas tarjetas son Visa, Master Card, Diners Club y American Express, las cuales en alianza con las entidades financieras emiten las mismas.
Existen diversos tipos de las mismas, los cuales dependen´de un "límite de crédito", los cuales son, a saber:

• Clásica: Es la más sencilla de todas. Sólo es posible cargar dinero hasta cierto límite. Suele tener colores azul o verde.
• Dorada: Como su nombre lo indica es de color amarillo oro. No posee límite de crédito.
• Platinum: Es de color plata. Tampoco posee límite de crédito.
• Black: De color negro.

Cabe destacar que las tarjetas platinum y black están hechas exclusivamente para un grupo muy reducido de personas (popularmente llamados V.I.P.)
Es bueno acotar que el monto que se le carga a las mismas no le pertenece al tarjetahabiente, sino que es la entidad financiera quien lo aporta. Por lo tanto, cada mes la entidad bancaria emite un "estado de cuenta" para que quien posee la misma cancele el monto adeudado.
Para poder obtener una tarjeta de crédito los requisitos suelen ser los mismos que se piden para pedir préstamos: tener RIF, tiempo de antigüedad, sueldo mensual mayor o igual al equivalente a 2 sueldos mínimos mensuales, certificación de ingresos (si se trabaja por cuenta propia), fiador o bienes en garantía, etc. (en el caso de la clásica).
Para la tarjeta dorada:

• Sueldo mensual no menor al equivalente a 3,5 salarios mínimos mensuales o certificación de ingresos firmada y sellada por un Contador Púbico Colegiado.
• Planilla de declaración del ISLR

Finalmente, para las tarjetas platinum y black se exige tener un ingreso mensual sumamente alto, por lo cual estas tarjetas son exclusivas para dueños de grandes empresas.
También es bueno acotar que estas tarjetas implican un riesgo de ser duplicadas ("clonadas") por lo cual se debe estar alerta y en caso de observar gastos no efectuados notificarlo inmediatamente al ente emisor.

El valor de ahorrar

Una de las cosas que se nos inculca desde pequeños es el valor del dinero. Como se dijo anteriormente, éste es el medio que nos permite mejorar nuestar calidad de vida (ojo: esto no es lo mismo que hacer la felicidad). Por lo tanto el dinero no es un fin.
Por tal razón a los niños se les da un recipiente donde puedan guardar sus monedas llamado "alcancía" o "cochinito" (llamado así por tener la forma de este animal). Cabe destacar que en los años 80 las entidades financieras les daban a los hijos de los cuentahabientes una alcancía con el logotipo de las mismas para así cuando tuvieran una cantidad ahorrada poder abrir una cuenta en los mismos. Lamentablemente esta práctica desapareció después de la crisis originada por el terrible "Caracazo" de febrero de 1989.
Ya cuando se es adulto se puede obtener un instrumento financiero para resguardar el dinero que se le conoce con el nombre de "cuenta de ahorros". La ventaja que tiene dicho instrumento radica en el hecho de que al final de cada mes se abonan intereses que va devengando en función del saldo existente (cuanto mayor sea el saldo más intereses devengará). Este instrumento financiero puede abrirse a partir de los 14 años de edad.
Una buena práctica del fomento del ahorro radica en destinar entre el 5 y 10% de nuestra paga para crear un fondo de ahorro, es decir, no movilizarlo ni gastarlo para nada. Haciendo un presupuesto de nuestros gastos esto será posible y evitaremos caer en gastos excesivos (ver post anterior sobre "gastar más de lo que se gana").
Además, hay dichos populares que rezan lo siguiente:

• El ahorro es la base de la riqueza
• El que guarda siempre tiene
• Lo que vale para tu futuro es lo que ahorres hoy

De hecho, las personas ahorrativas pueden disfrutar del beneficio de lo que han logrado. Así, hay casos de gente que ha pasado de ser pobre a ser rica (ojo: sin caer en deshonestidades). Por lo tanto, no siempre el que gana más es el que más tiene.

¿Gastar más de lo que se gana?

El dinero definitivamente es lo que lo mueve todo. Si bien se dice que "no hace la felicidad" sí saca de más de un aprieto.
La forma más honesta de obtenerlo es trabajando. Así, cada 15 y último de cada mes se recibe una cantidad de dinero que llamamos sueldo, salario o simplemente paga. Al final de año se suele recibir una retribución anual llamada aguinaldo o utilidades.
Esto es lo que nos permite satisfacer nuestras necesidades.
Sin embargo, ésta debe ser debidamente administrada para evitar caer en endeudamientos innecesarios o llegar a las fechas de cobro "en quiebra". Aun cuando esto es el "deber ser" mucha gente incurre en el error de gastar una cantidad mayor de la que percibe.
He aquí los motivos:

• Tienen algún vicio (cigarrillo, licor, etc.) o adicción (ludopatía, apuestas, etc.)
• Sólo quieren aparentar (comprarse un carro último modelo, un celular sofisticado, un reloj costosísimo, ropa de marca, etc.)

En ningún caso es justificable el gastar más de lo que se percibe. No obstante, hay casos en que esto se hace inevitable debido principalmente a la inflación y la carestía de los insumos necesarios (alimentación, salud, etc.)

Créditos bancarios

Un crédito es una cantidad de dinero que un banco nos otorga con el compromiso de devolverlo. Es por ello que también se le conoce como préstamo.
El pago de dicho crédito viene acompañado de una tasa de interés que el banco cobra sumado a la cantidad prestada.
Se suele pedir crédito para:

• Adquirir una vivienda
• Adquirir un vehículo
• Montar un negocio
• Remodelar la vivienda

En menor medida, también algunas personas piden crédito para gastos médicos, como por ejemplo cirugías (especialmente las estéticas).
Sin embargo, es bueno acotar que antes de solicitar un crédito es imperativo hacer un balance entre los ingresos y los egresos (fijos y variables), para así poder afrontar con éxito el pago de un crédito. Si dicho balance arroja cero o una cantidad cercana a éste no es el momento de pedir crédito, ya que no se cuenta con capacidad de endeudamiento. Es por ello que los bancos piden como requisitos para otorgar créditos:

• RIF
• Constancia de trabajo donde especifique: cargo, tiempo de antigüedad y sueldo mensual, el cual no debe ser menor al equivalente a 2,5 salarios básicos mensuales.
• En caso de trabajar por cuenta propia, se pide una certificación de ingresos firmada y sellada por un Contador Público Colegiado.
• Fiador
• Planilla de declaración del Impuesto Sobre la Renta (en algunos casos)
• En caso de no poseeer fiador, algún bien mueble o inmueble que pueda ponerse en garantía

Por estas razones, no deben pedir crédito quienes:

• El balance mensual les arroje un saldo negativo, es decir, un déficit.
• Sólo devenguen salario mínimo mensual o su equivalente (pensiones del IVSS, asignación por prestación del Servicio Militar, etc.)
• Cobren por comisión